悩める女性をサポート！関西の社労士・FP＠中村真里子

兵庫県宝塚市在住の社労士・ＦＰ（ＣＦＰ）の
中村真里子です。

犬と桜と阪神タイガースをこよなく愛する、
社労士・FPです。


平成　５年　　社会保険労務士試験合格
　　　　　　　
平成１４年　　日本ＦＰ協会　ＣＦＰ合格

平成１５年　　１級ファイナンシャル・プランニング技能士合格


その他に日商簿記２級・秘書検定２級取得


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細かい節約は早く卒業しよう

電気代のお知らせが来まして、これまでの最高額を叩き出しました。と、言ってもこれは想定内。これだけの猛暑だったのでクーラーをかなり使っていました。熱中症になるよりはマシだと思っています。２０代の頃はいろんな節約をやっていました。必ずコンセントから抜く。風呂の残り湯で洗濯する。パンストをスポンジ代わりにして掃除に使うなどなど。クーラーはほとんど使ったことはありませんでした。今、思えばこういう節約ってそんなに効果があったのかな？とも思ったりもしますが、やってよかったとも思っています。もちろんやめてしまったことがほとんどですが、電気製品のコンセントを抜くなどは習慣になっているので、無意識のうちにやっています。細かい節約は習慣化してしまえば、がんばって節約していますという感じにはなりません。当たり前のことをやっているだけとなります。こうなればしめたものです。節約は習慣化してしまうこと。そして時間との費用対効果を考えることが重要かなと思います。

丸井の投資信託

２０代の頃、４年ぐらい東京に住んでいました。丸井というデパートをそのとき初めて知りました。関西に丸井はありませんでした。即、カード（赤いカードで〇I〇Iと表記されたもの）を作り、当時はDCブランドが全盛の頃でしたので、買い物しまくっていました。今となっては懐かしい思い出です(^^;さて、その丸井ですが「tsumiki証券」という証券会社を設立し、９月から投資信託の積立のサービスを開始します。積立はクレジットカードの「エポスカード」での購入となります。商品は独立系の投資信託４本のみです。（ひふみプラス・セゾン系２本・コモンズ３０）。４本ともいわゆるアクティブファンドなので信託報酬が少し高めなのが気になるところですが、毎月３，０００円から積立が可能なので「エポスカード」をお持ちの方は選択肢の１つとなりますね。ポイントもつきますよ。

損をするかもと思いつつやらない

なんでもそうですが、後ろ向きに捉えることは運を逃がしていくのではないかなと考えます。例えば「お金がない」という口癖。私の母がしょっちゅう言っていた言葉で、現在認知症でもすぐこういう言葉を発します。何が良くないかと考えると、聞く人が決していい気持ちにはなりませんよね。顔を合わせる度に「お金がない」と言われると、あんまり会いたいくないなーとなってしまいます。株式投資でもあまりにも「損するんじゃないか‥」と考え過ぎると決していい結果を及ぼさないように思います。きっとこの株は上がると信じることから始まります。そのためには多少の勉強と経験。銘柄を選ぶときにはよく吟味して。そして情報に踊らされないこと。慎重かつ自信を持つこと。

何を信じるかは自由だけど‥

最近よく言われるようになった「人生１００年」。これなどは１００歳まで生きる人もいればそうでない人もいる。人間の寿命など誰にもわかりません。しかし「人生１００年」と言っておけば老後に関して不安を煽ることができます。だからこういう金融商品が必要ですよ‥などの営業に結び付くわけです。FPも人間ですからそれぞれ考え方が違います。例えば、老後に備えるのであれば保険が一番とか、いや投資信託がいいとか、それぞれのFPの持論があります。どのFPを信じるかはそれぞれの人たちの判断です。しかし、正解はありません。数十年後の世の中がどうなっているか予想はできても、それが絶対とは言えません。誰かに勧められた商品を何も考えずに買ってしまう。これだけはやめた方がいいです。特に金融商品の失敗は大きいです。例えば洋服などは勧められて買ったとしていざ着てみたらあんまりだったとしても、その金額を諦めれば済みますが、金融商品はすぐに失敗だったと気がつかないこともあるからです。

ギリ、OK？（桐谷美玲風？）

株式投資で損切りはほとんどしません。もちろん買ってすぐに下がることもありますが耐えます。と、いうか元々、短期で売買しようとはあまり思っていないので（買ってすぐそれなりに上がれば利益確定します）。さて、今持っている銘柄でも、当然ですが買値より下がっているものはいくつかあります。教科書どおりで言えば、損切りしてもいいのでしょうが、先日これまでもらった配当を計算してみたら、どの銘柄も全然損はしていませんでした。配当をそこそこもらえる銘柄であれば、多少損をしていても配当でペイできますし、どうしても他の銘柄に乗り換えたい場合でも、ああ、損してしまったということにはなりません。ギリ、OK！という感じです。熱戦が続いている高校野球を見ていると、しょっちゅう桐谷美玲ちゃんのCMが入り、「ギリ、OKです！」というセリフが頭にこびりついて離れません(^^;

経理がしっかりしないと信用をなくす

両親がお世話になっている介護施設。利用料は毎月２７日に口座より引き落とされます。毎月請求書と口座から落ちた前月分の利用料の領収証が郵送されてくるので、いつもそれを見て、無事引き落とされた、今月はいくらだから口座に入れておこうと思います。しかし、今月送られてきた請求書を見ると、母の分だけ繰り越しになっており６月分が引き落とされておらず７月分と合算されています。え？６月の領収証を見ると、きちんと口座より引き落とさせていただきましたと領収印も押してあります。次は通帳を確認すると、なんと引き落とされていませんでした。父の分はちゃんと引き落とされているのに（父と母の分は合算で引き落とされます）。私もちゃんと金額を見ておけばよかったのですが。これは確認しておこうと施設に電話を入れました。わかったことはあちらのミス。そして、通帳をよくよく見ると、５月分も母の分だけ引き落とされていなかったのです。それもこちらから指摘してやっと気づく始末。それにしても引き落としが済んでいないものを、領収印まで押して領収証を郵送するというミスは、経理の仕事をしていた私にとっては考えられないことです。それに合算して引き落とすのであれば、メモでよいので請求書にこういう理由で引き落とせなかったので、申し訳ありません、今回合算で引き落としになりますと一言あるべきではないかと‥。５月分も今月の２７日に合算されて引き落とされるのですねと聞くと、事務の都合上来月になりますとのこと。これもこちらから聞く前にあちらが言うことではないのかなと思いました。こんなことで大丈夫なんでしょうかね。

９月の〇〇をめざして‥

トルコリラが暴落ということでニュースになっています。新興国通貨は高金利であっても、政治や経済などの信用不安がひとたび起こると想像もつかないほどの大暴落が起こったりするので注意が必要です。それにしてもこのトルコリラの暴落にもトランプさんが絡んでいるようで、どこまでこのおっちゃんは世界をかき回せば済むのでしょうか？ところでそんなこんなで日本の日経平均も乱高下しています。特に今はお盆休みということもあって、商い自体が活発じゃないこともあると思いますが、こういうときこそ、普段いいなと目をつけていて安くなっている銘柄を拾うチャンスです。９月は中間決算の企業が多いので、ここで配当を狙うという手もあります。権利確定日ギリギリに買うと高くなっていることも多いので、今頃から準備しておこうかという感じですね。意外と優待も中間のときしかないという企業もあります。優待狙いの人はそのあたりも抜かりなくして下さいね。

個人年金保険よりiDeCo

自助努力の老後資金の定番と言えば「個人年金保険」でしょうか。但し、これも保険なので低金利の今、加入するのはお勧めしません。でも、税金の優遇もあるし‥というのは営業する人の常套句でしょうが、だったら「iDeCo」の方が断然お得です。例えば月５，０００円で「個人年金保険」と「iDeCo」に加入したとします。「iDeCo」の場合は６０，０００円の所得控除となります（５，０００円　×　１２）。「個人年金保険」の方は３５，０００円の所得控除です（６０，０００円　×　1/4　+　２０，０００円）。これは１年間の額ですから、例えば２０年払い続けるとすれば、所得控除はiDeCO　　６０，０００円　×　２０　＝　１，２００，０００円個人年金　３５，０００円　×　２０　＝　　　７００，０００円となり、所得税率が１０%の人ならiDeCoの方が５０，０００円所得税が安くなります（個人年金保険はどんなに保険料を払っても所得控除は年４０，０００円が上限）。iDeCoは６０歳まで引き出せない、手数料がかかる、自分で運用しなければならないなど手間はかかりますが、個人年金保険にしろ、受給額は確定していますが、インフレや保険会社の倒産などリスクがないことはありません。まずはiDeCoから検討するのがよいでしょう。

ほったらかしで貯金はできる？

ご主人のお給料で生活費は賄い、ご自分のパート代は銀行に入ったままで確認したこともないという方がいましたが、こういうのはほんとにレアなケースだと思います。この方の場合、ほったらかしではあるけど、ご主人の給料で生活していくという意思があり、その仕組みがきちんとできているということです。基本的には、ほったらかしでは貯金はできないと思っています。例外は余程物欲がない人ならばとは思います。普通に会社勤めをされていて、特に欲しいものもないし、旅行に行きたいとか趣味もない‥。こういう人なら何もしなくてもお金は溜まるでしょうが、普通はこうはいきませんよね。やっぱり、おいしいものを食べたいとか、おしゃれをしたいとかこういう欲望があるのは人間である以上当たり前です。そう考えると、自分の欲しいもの、やりたいことのためにお金を使いたい　→　だからがんばって家計を管理する。こういう考え方が健全だと思うのですが。

お金の流動性を考える

お金は必要な時、使いたい時に使えないと意味がありません。かと言って、現在の状況では普通預金に入れておくだけではもったいない。定期預金でも普通預金と代り映えしませんね。私がくれぐれも慎重にと思うのは「保険」と「不動産」です。低金利のときに貯蓄性を求めて保険に加入するのはできれば避けたいです。保険はインフレに弱い、数年ぐらいで解約すると元本割れします。不動産は売りたい時に売れるとは限らない。よく言われることですが、今後人口が減っていく日本において不動産で利益を得ようと思えば、余程良い立地の不動産を手に入れることが肝心です。流動性という観点から考えると「保険」と「不動産」は注意が必要です。特に「保険」は毎月いくらという見方をするので、本当は全部でいくら払わないといけないのかというところが抜け落ちてしまう可能性があります。不動産もローンを組むのならローンも込みでいくらかということをはっきり知っておくことです。

予算建てより先に家計簿

家計簿に否定的な人は家計簿はあくまで過去の記録に過ぎないという言い方をされますが、過去にどんなお金の使い方をしているのかを知るのに有効なのが家計簿です。つまり自分のお金の支出の癖を知るというのでしょうか。私自身は家計簿をつけているうちにやたらエンゲル係数が高いということに気づきました。意外とこういうものに使っている、意外とこれには使っていないんだ‥ということがわかりました。そういう支出の内訳がわかった上で、例えば○○の支出を減らしていこうと作戦を練るのが家計管理です。理想で予算建てをしても、それは絵に描いた餅です。家計簿はめんどくさいし続かないからと、すっ飛ばさないでまずは支出の実態を把握しましょう。それが家計をうまく回せるようになる近道です。

他人の貯金額気になりますか？

２０代の頃、友人に「貯金いくらぐらいある？」と聞いて気まずくなったことがありました。当然ですよね(^^;お金のことをもっとオープンに話せるようになればいいのになあとは思っていますが、それは他人の貯金額を聞くことではありませんよね。聞いて自分より多ければ落ち込むでしょうし、自分より少なければなんだそんなもの‥と思うでしょうか。よく３０代の貯金額は平均いくらとか‥ニュースになったりしますけど、全然気にすることはないと思います。問題は他人の貯金額がいくらかではなく、自分の貯金が増えるかどうかです。額を聞いてあれこれ思うより、ではそれだけ貯めるにはどのような方法を取ればいいのか、そこが肝心です。他人に貯金額を聞いて一喜一憂するのではなく、上手に貯金を殖やしている人の参考になることを取り入れればいいのです。