悩める女性をサポート！関西の社労士・FP＠中村真里子

兵庫県宝塚市在住の社労士・ＦＰ（ＣＦＰ）の
中村真里子です。

犬と桜と阪神タイガースをこよなく愛する、
社労士・FPです。


平成　５年　　社会保険労務士試験合格
　　　　　　　
平成１４年　　日本ＦＰ協会　ＣＦＰ合格

平成１５年　　１級ファイナンシャル・プランニング技能士合格


その他に日商簿記２級・秘書検定２級取得


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立場を変えて見方を変える

昔、得意先に日本に住んでいる人なら誰でも知っている会社がありました。そこの担当バイヤーの人の横柄さにはいつも辟易とさせられました。こちらが仕入先だと思って、エラソーでした。でもこっちは見方を変えれば消費者なのに‥といつも心の中で思っていました。その会社の中では仕入先の人間でも、プライベートではお客さんになり得るという考えがそういう人にはないのでしょうね。さて、私たちは銀行にお金を預けます。しかし、銀行にとっては本当のお客は預金者ではありません。銀行にとっての本当のお客は”お金を借りてくれる人”です。私たち預金者は銀行にお金を貸しているのです。銀行から見れば、預金は負債となります。今は低金利のため、お金を預けても（要は銀行にお金を貸しても）利息は微々たるものです。では、銀行の株を買って株主になればどうでしょうか？少なくとも預金金利よりは配当の方がマシかも？と考えてみるのも１つの見方だと思います。

めんどくさがりには向かない投資

私はめんどくさがりです。マメな性格の人はすごいと思います。株式投資は銘柄を選んで、その銘柄が安いと思ったときに買えばOKです。そのあとはただ値上がりを待つということになります。だから、めんどくさがりの私でも続けられたのだと思っています。反対にめんどくさがりの人には向かない投資には「不動産投資」があります。不動産投資をするのなら、まず現地に行って物件を見ないことには始まりません。キャッシュで買える人はほとんどいないでしょうから金融機関との交渉も必要になります。管理会社にお願いするとしても管理会社との付き合いも必要です。昔、友人が転勤のため、持っていたマンションを貸していましたが、その借主がどうも変な人だったらしく、マンションの他の住人から苦情が来て困っている‥という話を聞いたこともあります。先週の週刊東洋経済に「不動産投資向く人　向かない人」という記事が載っていますが、”不動産投資は投資というよりも経営をする感覚に近い”とあります。めんどくさがり屋はもちろんですが、人と接するのが嫌いな人も不動産投資には向いていないそうです。最後に借金をして投資をするというのは、簡単にチャラにすることはできないというのも考えてほしいと思います。株式投資や投資信託であれば損をしても、証券会社に売ってもらえばおしまいですが、不動産投資はそう簡単ではありません。最近報道されているシェアハウスへの投資などを見ていても、くれぐれも営業トークに惑わされないことが大事だと思います。

株式投資を始める前に

株式投資は単純です。買おうと思えば値段はすぐにわかるし、その値段で納得すれば証券会社に注文を出せばよいし（成行）、もっと安く買いたいというのであれば自分が考える値段で注文を出しておけばよいのです（指値）。あとは単元に気を付けることです。１００株単位なのか１０００株単位なのか。それによって用意するお金も変わってきます。このように株式投資は仕組み自体はわかりやすいです。自分が買った値段より、その企業の株価が上がれば、それが儲けです。だから株式投資を始める人はどれだけ上がればどれだけ儲かる‥と考えがちなのですが、注意しておきたいのは”手数料と税金”です。どの証券会社に口座を開設するか。特定口座（源泉徴収あり・なし）か一般口座か。NISAは使うのか。配当金はどのように受け取るのか。利益が出たらどれくらい税金を納めないといけないのか‥などなど、知っておかないといけないことがあります。このあたりをいい加減にしてしまうと高い手数料を払ったり、払わなくてもいい税金を払ったり、社会保険料に影響する場合もあります。銀行預金であれば、ここまで考える必要はありませんが、投資商品を買う際にはこういうことを考えておかなければ困ったことになる可能性もあります。

○○だけでは計れないのが株式投資の面白さ

前々回、前回と株式投資のPERやPBRといった指標について説明しました。他にもROEや自己資本比率などの指標もあります。企業は当然のことですが、売上を上げて利益を出し、継続していくことが使命です。株式投資ではもちろん、売上が伸びそうで利益が増えていきそうな銘柄を選ぶことが重要です。それ以外に先に書いた指標を見ることも大切です。長い目で見ればこれらの指標が良ければ株価もそれにつれて値上がりするはずです。ただ、それが絶対かと言われればそれはわかりません。数字はいいのに、そんなに株価は上がらないという銘柄もあります。私の友人で就職活動のとき、上場企業だけどとても女子大生が行きたいと思わないような地味な企業ばかり受けていた人がいました。誰もが知っている華やかな大企業は競争が激しいことを彼女は知っていました。だったら、ライバルが少ない堅実な企業を目指そうと思っていたのだと思います。株式投資もある意味、似たところがあるかもしれません。華やかな企業は数字以上に株価が高い場合も多いのです。地味でも数字を確実に伸ばしている企業は市場で評価されていくはず‥と思いたいですが。

本当に価値がある？

前回はPERについて触れました。今回は「PBR」についてです。「PBR」は株価純資産倍率というもので株価　÷　1株当たり純資産で計算できます。株価が１０００円で１株当たり純資産も１０００円ならPBRは１倍です。株価が１０００円で１株当たり純資産が１１００円だとするとPBRは０．９倍ということになります。これはもしもこの会社が解散や倒産をした場合、株主には１株１１００円の権利が発生するのに、今市場でこの株を売っても１０００円にしかならない‥ということで、今の株価は割安だと判断されます。「PBR」は１倍を超えているかどうかで割安かどうかを見ます。ただ、「PBR」が１倍割れの銘柄は結構あります。私は以前は「PBR」を結構基準にしていたこともあるのですが、最近は疑問に思ったりもしています。純資産が帳簿価格のとおりに処分できるかどうかがわからないからです。他にもPBRが１倍を割れている銘柄が多い業種というのもあります。PBR１倍割れで飛びつくのは危険です。単に不人気なだけということもありますよ。

潜んで待つ作戦？

今の株価が安いか高いかを見る指標に「PER（株価収益率）」というものがあります。PERは１株利益の何倍まで株が買われているかを見るものです。例えば１株利益が５０円で株価が１０００円であれば、１０００÷５０＝２０倍となります。今の株価は１株利益の２０倍の値段がついていることになります。では、２０倍と聞いて今の１０００円という株価が安いのか高いのか判断するのは難しいです。PERに絶対的な基準があるわけではありません。大体１５倍ぐらいが平均とされているので、２０倍であれば割高と言えます。ただ、これも業種にもよるので一概に２０倍であれば絶対に割高かと言えばそうではないこともあります。いくつか買いたい銘柄をピックアップしておいて、株価がPER１０倍以下になったら買おうという基準を決めておいてもよいと思います。少なくともそういう基準で見ていれば割高な銘柄を買うことはないでしょう。但し、株価はPERだけで予測できるものではないということは知っておいて下さい。

「勘定」と「感情」は別問題

あなたの「勘定」と「感情」に応えますというのが私の事務所のモットーです。「勘定」の問題について言えば、現代はいくらでも情報を取ることができるので、自分で計算することは可能です。ただ、勘定ははっきり数字が出ますが、その数字に則ってやっていくのが正解なのか？と言えば必ずしもそうとは言えないと思っています。例えば住宅ローンがあって預金もいくらかある。預金は今はいくらも利子がつかないから、だったら住宅ローンを繰り上げ返済した方がよいのか‥と言えば、住宅ローンの方が預金より金利が高いのだから、勘定的に言えば繰り上げ返済をした方がよいと言えます。しかし、住宅ローンも預金も０になってほんとにそれでいいのか？という感情的な部分はまた別です。やはり預金が０になるというのは不安になるというのが大多数の人の気持ちだと思います。投資に関しても、少しでも損をしたら不安という人もいれば、今すぐ使うお金でなければ、多少の損は我慢できるという人もいるでしょう。こればかりは他人のことや平均値などを知っても解消されることではありません。「感情」の部分の不安をなくすのは「勘定」の問題とは別ということを知っておいてほしいです。

本当の悩みはお金のことではないのかも？

私は貧乏な家で育ち、母はお金がないというのが口癖の人でした。母は今も健在ですが、母のことは未だに苦手です。お金がないから○○は我慢しろと言われたことは数知れず。貧乏でなければ四大にも行けたのに‥とこの年になっても考える私は相当執念深いのか？とも思いますが(^^;しかし、お金のある家だったとして、母との関係が変わっていたのかと考えてみると、そんなことはないと思うようになりました。例えば、お金がないのであれば、少しでも家計をきちんと管理するとかそういう姿勢が見えなかった、つまり口で言うだけで行動が伴っていないところが苦手なんだと。個人的な話をつらつら書いてしまいましたが、相談を受けていてもお金の悩みといっても根本は別のところにあるのではないか？と考えることが多くなりました。例えば家族とのお金の価値観が合わない、もしくは家族とお金の話をきちんとしたことがないなど。お金の価値観が合わない、家族がお金についてどういう風な考えを持っているかよくわからない。これでは、お金を貯める、増やすより前に家族と考えをすり合わせてみることの方が重要になってきます。ひとり暮らしの人で自分でなんでもコントロールできると思っていてもそのコントロールのやり方が独りよがりということもあるかもしれません。お金の悩みは本当に”お金だけ”の悩みなんでしょうか。。。

ボーナス時にちょこっと振り返る

ボーナスシーズンですね。ボーナスの予定をあらかじめ決めている人はよいのですが、なんにも決めていないという人は、この際、この半年の家計を振り返ってみてはいかがでしょうか？一番よくないのは赤字続きだったから、ボーナスで穴埋めというパターンです。これは大いに反省する余地ありですね。半年間がんばって節約してきたし、ボーナス時は少しゆるめても‥というのはいいと思います。いつでも節約、節約では息が切れてしまいます。年間でいくら貯金が増えたかが大事です。ボーナスで前から欲しかったものを買って、また普段の節約をがんばろうと思えばいいのです。■計画どおり進んでいるか？■今後も計画は挫折しないで続けていけそうか？これらを考えてみてくださいね。

お客様第一を貫ける？

ネットの某サイトで日用品を購入しています。値段的には安いわけではないと思うのですが、とにかく仕事が早い。夜中に注文したらその翌日には配送されてきます。そのサイトが大手の子会社になったようで、サービスが悪くなりました。コンビニ払いには手数料が必要になりましたし、一番は配送が遅くなったことです。７月１日に注文したものがまだ届きません。メールがきて注文が殺到しているので‥とのことですが、ほんとでしょうか？このままの感じだと別にこのサイトで買う必要もないかなとも思っています。はっきり言うと早いだけが取柄だったので。荷物を用意する、配送、それぞれ人手不足ということがあるのでしょうが、アマゾンなどを見ているとそれでもという感じがします。今、アマゾンに関する本を読んでいるのですが、アマゾンが脅威になるのは当然ですね。日本の企業はそれに対抗する術があるのでしょうか？株式投資もそういう目線で銘柄を探してみるのも面白いと思います。

それでも株を買ってみたいのなら

先日利益が出て売った株をもう一度買い戻そうとして指値で注文を入れています。ここ、最近日本の株価が冴えませんね。そんなに下がる材料が出たというわけでもないと思うのですが、しかし、個人的に景気はピークを過ぎたのではないかと感じています。この頃、倒産のニュースもちょこちょこ報道されてきたように思います。私の周りでも２件ほどありました。オリンピックが過ぎれば景気は悪くなるだろうけどそれまでは大丈夫とか、２０１９年は消費税増税もあって景気は厳しくなるのでは？など様々な憶測もあります。今頃、株なんて買って大丈夫なんでしょうか？私は基本損切りはしません。それには金額の高い株を買わないことだと思っています。例えば５０万円の株が半分の金額になったとして、損切りしないで耐えるのはつらいと思います。でも数万円の株なら半額になっても持ちこたえられます。初めて株式投資をするのなら尚更。投資金額が安くて済む株を探しましょう。

いざという時にその保険使えますか？

がんを宣告されたとき、がん保険に入っておけばよかったとチラッと思いました。医療保険には２本入っていました。手術と入院をしたことで給付は受けられました。がん保険だったらがんと診断された時点で１００万円などまとまったお金が入るので、気分的に少し楽だったと思います。しかし、がんには手術の他にも抗がん剤治療や放射線治療もあります。がん保険の中には抗がん剤治療ならいくら、放射線治療ならいくらと細かく決められているものもあります。ただ、どういう治療を受けるかは主治医の見解にもよりますし、本人がどういう治療を受けたいかにもよります。診断給付金であれば、どんな治療であってももらうことができますし、生活費に回すということもできます。使い道は自由です。そういう意味で医療保険はがんに使えるかどうかはわかりません。通院だけでがん治療できる場合もあります。先日、知り合いが某金融機関で、陽子線治療について延々説明されがん保険を勧められたと聞きました。何が言いたかった営業なんでしょうか？先進医療にも対応できるががん保険なんですよと言いたかったのかな？先進医療でしか治せないがんになる確率がどれだけあるかわかりませんが、そんなことで不安を煽る営業は疑問です。