悩める女性をサポート！関西の社労士・FP＠中村真里子

兵庫県宝塚市在住の社労士・ＦＰ（ＣＦＰ）の
中村真里子です。

犬と桜と阪神タイガースをこよなく愛する、
社労士・FPです。


平成　５年　　社会保険労務士試験合格
　　　　　　　
平成１４年　　日本ＦＰ協会　ＣＦＰ合格

平成１５年　　１級ファイナンシャル・プランニング技能士合格


その他に日商簿記２級・秘書検定２級取得


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「NISA」はしんどいと思ったら

前回の記事でも書いた通り「NISA」は２０１４年から始まっています。当時はやたらテレビでも証券会社のCMを見たような気がします。「NISA」って何？と興味を持たれた人も多かったのではないでしょうか？「NISA」は５年で非課税期間が終了します。５年というのは中途半端です。短期ではないですが、かと言って長期投資と言えるほど長い期間というわけではありません。「NISA」で投資信託の積み立てをしてもよいのですが、５年という期間を考えると短すぎる気がします。「NISA」で初めて株を買ってみたという人の中にはやっぱり株は難しいと考えた人もいるかもしれません。投資信託の積み立てでは５年は短すぎる、株は難しい‥と思うのであれば、２０１８年で「NISA」口座は整理して２０１９年から「つみたてNISA」を始めてみるのはどうでしょうか。「つみたてNISA」であれば２０年の非課税期間があります。長期投資になります。「つみたてNISA」では株は買えません。「NISA」は商品の幅も広いので選ぶのも大変だったと思います。シンプルで手間がかからない投資をイメージしているのであれば「NISA」より「つみたてNISA」の方が向いています。

そろそろ「NISA」の出口を考える

２０１４年から「NISA」の制度が始まりました。２０１４年から「NISA」口座を使っている人は今年の年末で非課税期間が終わることになります。もうとっくに売却したという人は別ですが、まだそのままという人はそろそろどうするか考えておくといいでしょう。方法は３つです。①　年末までに売却する。利益が出ているのなら売却して利益を確定する。　②　２０１９年の枠に移す（ロールオーバー）。　　これは損をしている場合は有効な方法です。③　課税口座（特定口座or一般口座）に移す。それなりに利益が出ているのなら①でよいと思いますが、損をしている場合でも、損には目をつぶり売却して、２０１９年から新たに「つみたてNISA」を利用するという考えもできます。気を付けたいのは③です。損をしているから、まだ売りたくないという理由で課税口座に移してしまうと、その金額が取得価格ということになってしまいます。こうなると課税口座に移したのち、値上がりすると税金が発生するということになります。例えば、NISAで１０万円で買った株が８万円に値下がりして課税口座に移しました。その後、その株が１０万円になったので売却したとします。この場合、１０万円で買った株を１０万円で売ったので利益は０です。しかし、課税口座に移した時点ではこの株価は８万円だったので、２万円の利益が出たことになり、この２万円に税金が発生することになるのです。損をしている場合は②を選択するのがよいと思います。

介護離職を防ぐために

両親の介護に直面して１年半が経ちました。大変‥というのが正直なところ。私なんかまだまだ甘いのでしょうが。改めて感じたのは”とにかく時間が取られる”ということです。両親ともに軽い認知症なので、お金の管理など管理することができません。週に１回（以前は週２回だった）実家に戻り、薬をセットしてお金を渡す。お金の管理は私がしているので、他の支払いも私がします。月に１度はケアマネさんとの面談。私にはきょうだいがいないため、１人で両親を見ることになります。１人親戚で助けてくれる人がいるのですが、大事なことは私が決めないといけません。交通の便が悪いところに実家があるので行くだけで時間が取られます。今年の春、私が入院したこともあって、この先私もどこまで体力が持つのが不安なこともあって、ケアマネさんにいろいろ聞いてみました。月に１度（以前は月２回）病院に連れていくのですが、それを代わりにやってもらうことは可能か？そしてお金を預かってもらって両親に渡してもらうことはできるか？どれもNO。介護保険では限界があるようです。ただ、私の場合、会社員ではないので比較的時間もやりくりできますが、これが会社員だったらこんなに時間を割くことはできなかったと思います。介護休暇は法律的にはありますが、これも中小企業の会社員であれば、実質ちゃんと取れるのか？という気がします。大企業ならそうでもないのでしょうが。介護離職は後々、子の老後にも響いてきます。もっと介護制度を使いやすいように整備して子の時間を取られないようにしてもらいたい。介護費用の問題も切実ですが、子の時間を取ってしまうということにも思い至ってほしいのです。

アドバイザーを選ぶ

何か相談したいときにどうやって専門家を選ぶのか？すぐに思いつくのは知り合いに紹介してもらうということではないでしょうか？実は私自身はこれが苦手です。いろんな人間関係が絡んできそうで(^^;むしろ、なんでも自分で勝手に探す方が気が楽です。その人のHPやブログを見て探すというのはいい方法だと思います。ただ、あまり過度の期待をするとがっかりするということもあります。実際私もそういうことがありました。そして本当にその人が自分の相談したいことにピッタリなのかということをHPやブログで探ることが大事です。一生懸命その人の得意分野を探るということです。例えば、私にFXや仮想通貨はどうですか？と聞いてきた人も何人かおられますが、私はFXも仮想通貨も売買したことはありません。これらは投資ではなく、投機で資産形成には向かないと思っているのでもちろんお勧めもしません。そういうことはここで何度も書いています。どうしてもFXや仮想通貨を買ってみたいのであれば、それらに詳しい専門家を探せばよいのです。人間性とか相性は会って話してみないとわからないですが、自分の聞きたいことにきちんと対応してもらえるのかどうかはあらかじめ考えておきましょう。それは自分がどんなアドバイスを受けたいのか改めて考えることでもあります。

無料セミナーの利用の仕方

前回のＩＲセミナーは無料のことが多いです。これはＩＲ活動として参加している企業がスポンサーにもなっているのでお土産など貰えることが多いです。毎月１回とか毎年１回とかあるＩＲセミナーは１回参加すると毎回ハガキが来ます。ここでも何回も書いていますが、私は営業されるのが嫌いなので正直無料のセミナーというのは用心しています。幸いＩＲセミナーでは営業を受けたことはありません。金融機関主催のセミナーはやはり営業の電話などがかかってきます。私は話も聞かないでお断りしますが、どうしても話を聞いてしまうとか、営業されたら断れない性格という人は行かない方が賢明かもしれませんね。無料のセミナーというのは主催がどこかということを確認しておくとよいと思います。ハッキリ言って、無料といってもそのあとの商売に繋げたい思いで開催しているのですから、そこのあたりは肝に銘じておいた方がよいです。最後にやっぱりセミナーは価格が高い方がいいのか？というのは、個人的には疑問に思っています。無料でもタメになったというものもありますし、高くてもイマイチだったセミナーもあります。何を学んで持って帰るかは自分次第ではないかと思います。

IRセミナーは視野が広がる

仕事終わりにIRセミナーに参加してきました。IRセミナーとは企業の経営者もしくはIR担当者が自社のアピールをするセミナーです。今回は２社のお話を聞いてきましたが、１社は創薬ベンチャー企業。創薬ベンチャーと製薬ベンチャーの違いなんて考えたこともなかった‥。世界の医薬品の市場も圧倒的にアメリカが多くて、アメリカってすごい国だということを感じたのと同時に、日本の薬の値段は安いそうで、改めて国民皆保険でよかったと思ったり。IRセミナーにはちょくちょく参加しますが、あんまり聞いたことがない企業とか、名前は知っているけど中身がイマイチわからない企業など様々な企業のことが知れるので楽しいです。IRセミナーに参加して話を聞いて株を買ったりもしました。皆さんも１度参加してみられたらいかがでしょうか？お土産もいただけたりしますよ。今回は化粧品とメモ帳とマドレーヌ５個でした(^^♪

やっぱり手数料と税金は大きい

以前こちらで書いた投資信託を売却しました。運用方針が変わったようで、それだったらもういいかなと思ったのが理由です。３年ちょっと積み立てた投資信託だったのですが、そこそこ利益が出ました。銀行預金の利息とは比べものになりませんね。感じたのは「手数料と税金は大きい」ということです。持っていた投資信託は、買う時の販売手数料も売る時の信託財産留保額もかからないものなので、実質のコストは信託報酬だけです。ただ、この投資信託はアクティブファンドだったので信託報酬が少し高いのが難でした。NISA口座で買っていたので、税金も０。やっぱりNISAはありがたい。たまにNISAは損が出たらなんにもならないから使わない方がよいとの意見もありますが、元々、損をする前提で投資はしませんからね。少額投資の人はいかにコスト（手数料）と税金を安く抑えるか、まずここからが資産形成の始まりです。

逆転の発想

個人投資家には株主優待目当てで株式投資をされている人も多いですね。桐谷さん（元・棋士の方）のような有名な方もいらっしゃいますし、株主優待が目的だと株式投資を始めやすいのかなと思います。しかし、株主優待のような制度があるのは日本株だけとも言われていますし、機関投資家のようなプロの投資家には評判が悪いと聞きます。優待などに力を入れないでもっと株価を上げてほしいとか、もらっても処分せざるを得ない（分けることができないので）とかいろいろ理由はあります。個人投資家の中にも優待など興味がないという人もいるでしょう。私もどちらと言えばそうかもしれません。優待はなんとなくおまけの感じがして、もらえれば嬉しいなあという程度に思っています。私はそれだったら配当の方をもらいたいなと思っているタイプです。配当なら１人で２００株持っているとすれば、２００株分の配当がもらえますが、優待は名義人１人に対して１つです。ただ、やはり個人投資家は優待が好きなようです。以前、ある大学のセミナーで「権利確定日に向けて優待や配当がある銘柄は株価が上がりやすいという傾向あり。配当より優待の方がその影響は大きい」と聞きました。優待に興味がない人は、権利確定日の近づくところで売ってしまうというのも利益を出す方法と言えそうです。但し、優待に人気のある銘柄でということになりますが。

自分の資産のバランスを考えてみる

簿記を勉強したことがある人はご存知でしょうが、簿記には「資産」や「純資産」という言葉が出てきます。この「資産」ですが現金や預金はもちろんのこと、有価証券や土地、建物、自動車などがあります。これを個人に置き換えて考えてみると、人は預金という資産を持っています。そして一般の人はこの”預金”を増やそうと考えます。ただ、預金だけでは不安とか、大して増えないのでいわゆる投資商品を買ってみようとか不動産を持とうとかいう考えになるわけです。現預金だけではインフレに勝てません。だから株や投資信託、不動産を持ってインフレに備えます。ただ不動産はすぐ現金化できるか不安なところもあります。貯蓄型の保険ももちろん資産ですが、数年では元は取れないのと、インフレに弱いです。個人の家計で言えば、やはり現預金を多めに持っておくことが大事ですが、長い目で考えて投資商品を持つというのも必要なのではないかと思います。簿記には資産の中に”無形固定資産”というものもあります。これはのれんと言われるもので、皆さん自身の価値と考えればよいでしょう。稼ぐ力と思ってもいいでしょうね。人間力も入りますかね‥？

AIは人の感情を読み取れるのか？

あるセミナーに参加したいと思い申し込みました。応募者多数の場合は抽選で、当選者には開催の１週間前に連絡しますとありました。１週間前になっても連絡が来ず、はずれたと思っていました。しかし、私が申し込んだあとも３度ほど参加者募集のメールが来ていたので、あんまり人気がないのかなと思っていたのですが、どうも私の年代はお呼びでなかったのかなと思いつつ、そんなに参加者がいないんだったら当選させてくれたらいいのにと思っていました（結局１週間前を過ぎて当選通知が）。自動的に何度もメールを送る設定になっていたのだと思いますが、正直気分を害していました。これって考えてみれば、あまり人気がないセミナーということも消費者にわかるし、行きたいと手を挙げている人間に何度も案内を再送しているのも印象が悪いという気がします。人間が管理していれば、こんなことはないのではないかなとふと考えました。消費者にはファンになってもらうより前に、まずは興味を持ってくれた消費者を不快にしない方が大事なのではないかと思うからです。アメブロには読者登録という機能があります（今はフォロワーになっています）。昔、読者登録を１件いくらで請け負っている人に会ってびっくりしたことがありますし、私自身は読みもしていないブログに読者登録したりするのは、相手に対して失礼だと考えているので、相互読者登録はしませんと書いたところ、批判されたこともありました。AIは数字には強いけど、読解力はないということが言われています。と、いうことは人の感情も読み取れないということになります。そう考えると、今しきりにAIで仕事が奪われるということが叫ばれていますが、AIには決してできない仕事もいくらでもあるのではないかと思っていますし、お客様の感情を汲み取れない仕事はしたくないなと考えたりするのです。

小さな箱の中だけで分散しない

iDeCo（個人型確定拠出年金）を始める際、何を買うかを決めなければなりません。投資には分散が大事だと言われているから投資信託と定期預金にしようかな？投資信託でリスクを取るのだから、他は安全な商品ということで定期預金がベスト。こういう風に決めたりしていませんか？これはNGです。iDeCoは運用益が非課税になるというメリットがあります。定期預金では利息といっても微々たるもので、運用益が非課税のメリットを活かせません。皆さんの中には定期預金をしている人も多いでしょう。そうであれば何もわざわざiDeCoで定期預金を持つ必要はありません。資産は日本円の定期預金だけという人であれば、iDeCoでは外国株や外国債券に投資する投資信託を買うのです。「分散」が大事といってもそれはiDeCoの中だけではなく、自分もしくは自分の家族の資産を総合的に見て分散していくことが重要なのです。

通貨は魔法ではない

日本は少子化で高齢化。経済成長の伸びも期待できない。だから”円”だけ持っていてもダメで、円以外の通貨を持っておくべき‥とはよく言われることです。あるとき、雑談でこういう話をしていたらああ、なるほどドルを持てばいいんですねと言われ話が終わったことがありますが、私の考えは何も通貨自体を持つ必要はないということです。通貨は手段です。通貨が投資になるとは思えません。仮想通貨もしかり。外貨建ての保険もそうです。日本は金利が低いからという理由で勧められるのだと思いますが、これも円安になるかは運次第のところがありますし、円を外貨に換える手数料もきっちり取られています。そう考えると投資信託で世界の株式や債券を買うのが良いと思いますが、投資信託にも”為替ヘッジあり”というものがあります。これも避けた方がよいです。せっかく日本ではないところに投資するのにヘッジしてしまうと意味がなくなりますし、手数料もかかりますよ。