悩める女性をサポート！関西の社労士・FP＠中村真里子

兵庫県宝塚市在住の社労士・ＦＰ（ＣＦＰ）の
中村真里子です。

詳しいプロフィールはHPをご覧下さい。
https://fp-mariko.amebaownd.com/

平成　５年　　社会保険労務士試験合格
　　　　　　　
平成１４年　　日本ＦＰ協会　ＣＦＰ合格

平成１５年　　１級ファイナンシャル・プランニング技能士合格


その他に日商簿記２級・秘書検定２級取得


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成年後見制度③

後見人が選ばれてホッとしたとしても後見人にはできることとできないことがあります。まず、後見人のできることですが、財産管理です。お金のことと思っていただくとよいかと思います。通帳の管理はもちろんのこと、不動産の管理や年金の手続きの他、諸々の支払いもできます。公共料金の支払いなどは銀行引き落としであればよいのですが、もし銀行引き落としでない場合は後見人が支払いを行うことができます。あとは身上の保護と呼ばれるものがあります。施設の入所の契約や介護保険を使う場合の契約などもできます。施設の担当者や主治医と連絡を取るなども後見人の仕事となります。本人の意向を尊重して生活が安定するように後見人は仕事をします。一方、後見人ができないことには手術や延命治療に対する同意があります。施設の入所や入院の手続きなどはできますが、延命治療に同意するなどはできないことになっています。そこまでの権限はないということでしょうか。他に気をつけたいのは居住用不動産（自宅）の処分については後見人の判断ではできないことになっています。この場合は裁判所の許可が必要です。認知症の親を抱えて困ることはまずは銀行預金を引き出せないなどの問題だと思いますのでこれに関しては後見制度で対応が可能だということがいえますね。

成年後見制度②

後見制度には２つの制度があります。①でご説明した家庭裁判所に申立書を提出して後見人を選んでもらう方法は「法定後見」といいます。もし、親が認知症になって後見制度を利用したい場合は子どもが家庭裁判所に申立書を提出して後見人になることができます。親族以外にも弁護士や司法書士、社会福祉士なども選ばれることがあります。気をつけたいのは子どもが申立書を提出しても必ず後見人になれるとは限らないことです。あくまで選ぶのは家庭裁判所ということになります。弁護士などの専門職が後見人に選任された場合、報酬が発生します。基本報酬は月２万円とされていますが、これは本人の資産などによって変わります。尚、親族が後見人になった場合も申立てをすることによって報酬を受け取ることは可能です。誰が選ばれるかわからないけれど、とにかく後見人をつけたい‥と思う方もいらっしゃるかもしれませんが、注意したいことがあります。１つは上に書いたように後見人には誰が選ばれるかわからないということです。専門職といっても本人との相性などの問題もあります。もし親と相性が悪ければチェンジすればよいと考えるかもしれませんが、これはできません。本人が死去するまで後見人との関係は続きます。簡単に交代や辞めさせるということはできません。これらのことを踏まえて後見制度を利用するかどうかを慎重に考えてほしいと思います。

成年後見制度①

「成年後見制度」という言葉を聞かれたことがおありかと思います。自分の親の介護に直面した時に誰もが悩むことになるのがお金の問題かと思います。親と家計がひとつという方は問題ないかもしれませんが、通常は親とは別会計、親の年金の額や貯金の額、資産の状況などを知らない方がほとんどでしょう。介護のお金はできるだけ親のお金で賄うことが肝心です。心優しいお子さんであれば、自分の家計から介護費用を出してあげたいと思うかもしれませんが、これは基本NGです。しかし、親の家計や資産の状況を全く知らないまま、親が認知症になってしまえば最悪親のお金を使うことができなくなってしまうこともあります。と、いっても親が認知症になっていない段階で親にあれこれお金のことを尋ねるのはなかなかハードルが高いことも事実です。こういう場合に使える制度が「成年後見制度」です。親が認知症になって預金が引き出せない場合などに家庭裁判所に申立書に診断書を添付して提出します。他には財産がわかる書類を提出します。預金通帳や保険証券のコピーなどです。今回から数回にわたって「成年後見制度」について書いていきたいと思います。

IRセミナーへ㉗

今回のIRセミナーは２社でした。１社目はS社。こちらの会社は韓流チャンネルの運営を行っている会社だそう。オンラインコンサートなどの配信、イベントグッズの企画、制作、ファンクラブ事業などを行っています。韓流のファンの方なら魅力的な会社かもしれません。株主優待は主催イベントの抽選招待の他に主催のライブの無料視聴チケットなどもあります。ただ、コロナ禍ということもありここ２年ほどは赤字ということ。２０２２年は黒字化を目指すということでした。２社目はＫ社です。こちらの会社はバイオベンチャーです。アンメットニーズという言葉をご存知でしょうか。アンメットニーズというのは現状の医療では満たされていないニーズ、いまだ有効な治療法や薬剤がない疾患に対する医療ニーズのことを言うのだそうです。そういう新薬の開発に関わっている会社です。動物を使わないで試験管内でヒト抗体を作製できる技術を持っているとのこと。これは素晴らしいなと思いました。こちらの会社もまだ赤字ですが、薬は開発が上手くいけばリターンも大きいと思います。社会的にも意義がある企業だといえるかと思います。

株式市場は大混乱ですが‥

ロシアのウクライナ侵攻でコロナの話題がどこかに行ってしまいましたね。今回の侵攻を見ていると、いつも泣くのは立場の弱い市民なんだということがよくわかります。プーチンなんて涼しい顔で座っているだけですもの。とにかくいつまでも市民を泣かせないでほしい、一刻も早く解決に向かうことを願います。今回のことはいわゆる想定外でしょうか。ずっとロシアとウクライナの緊張状態のことは報道されていましたが、まさかさすがロシアでも戦争を仕掛けたりはしないだろう‥というのが大方の見方でした。さて、今回のことで株式市場も大変なことになっています。去年あたりから株や投資信託を買った人はこんなはずじゃなかったと思っているかもしれませんね。投資信託の積立をしている人はジタバタしないでこのまま続けていくことをお勧めします。むしろ、下がっているところで買えるのはドルコスト平均法ではチャンスです。株はどうでしょうか。正直この混乱がいつまで続くのかはわかりません。長引くかもしれませんし、案外近いうちに解決するかもしれません。私個人は前々から欲しいと思っていた株が値下がりしていれば買いを入れたいと思っています。特に３月は決算時期なので権利確定日までに安い株価で買えればラッキーだといえます。但し、前々から見ている株を買うこと、長期で持つ覚悟をすること。買ってもまた下がる可能性もあります。それに耐えられますか？当然、すぐ必要なお金で買ってはいけません。これらのことを考えて以前から欲しい株があるのであれば買い時を探りましょう。

個人の借金

私はお笑いが好きなんですが、最近、クズ芸人の企画というのをよく見るような気がします。クズ芸人とはギャンブルなどが好きで借金をしているという芸人のことをいいいます（多分）。ギャンブルの良し悪しはともかくさすが芸人さん、エピソードトークが面白すぎます。芸人の場合は例えばM-1のような大会で優勝すれば多少の借金であれば完済することも可能です。しかし、それはあくまで芸人の世界だから笑って済まされることで、一般社会ではギャンブルで何百万円の借金などすると完済するのはかなり厳しいということになります。笑って済まされる問題ではないのです。ギャンブルの借金もそうですが、他にも個人が投資で借金をするというのもリスクが高いです。不動産投資などは自分の貯金の範囲でというのはなかなか難しいので、借入を行うことになります。公務員や一流企業にお勤めの方であれば信用がありますから、借入もは容易なはずです。しかし、借り入れは簡単にできても完済できるかどうか、かつそれで利益を出せるかどうかはまた別問題です。よく不動産会社や金融機関に勧められて素人がローンを組んで投資物件を買うということが問題になりますが、ローンを組むつまり借金をするということは必ず完済しなくてはならないということです。不動産が好きで目利きに自信があるという方であれば構いませんが、儲かりそうだから、金利も低いしなどで安易に借り入れして投資をすることはお勧めできません。それほど個人は借金に対して慎重であるべきだと私は思います。

シンプル＋代理人カードも

前回、加齢により家計管理ができなくなるということを書きましたが、先日のセミナーでのお話によると、家計管理や資産運用の判断のピークは５０代なんだそうです。６０代になると認知機能が低下していくのと同時に自信過剰になる部分があるそうです。この記事を読んで下さっている方で若い世代の方はご両親の加齢とどう向き合うのか、中年以降の方はご自分のこととして考えていただくとよいかと思います。６０代になると銀行預金も保険も株や投資信託もクレジットカードもとにかくできるだけまとめるようにすることです。預金口座をいくつも持つのではなく、１つか２つぐらいにしておく。クレジットカードも１枚で十分。株や投資信託の取引口座も１つにしておくなどあまり手を広げ過ぎないことです。銀行預金も現在のような低金利の状態であれば、定期預金は解約して普通預金に入れておく方が引き出しやすいということもいえます。銀行預金であれば、ご自分の管理に不安があるようであれば「代理人カード」を発行してもらうということも考えます。これは口座名義人の方と生計を同じくしている家族が銀行にキャッシュカードを作ってもらうものです。「代理人カード」も真の解決にはなりませんが、多少の認知症対策にはなります。ご両親に「代理人カード」のことを話したり、できるだけ資産はまとめておいてほしいなどを話しておかれるのはよいかもしれません。ご自分も高齢になったら「代理人カード」を発行してもらって信頼できる家族に渡しておくのも１つの方法かと思います。

加齢により家計管理ができなくなる

土曜日にFPフェアに参加してきました。講演が３本あり勉強になりました。そのうちの１本ですが「加齢による認知機能の低下により資産管理や運用に与える影響」という講演に興味がありました。私の父も母も認知症なのですが、一番顕著に表れたのが「お金の管理ができなくなる」という症状です。・暗証番号を忘れる・下ろしたお金がいつの間にかなくなっている・お札でしか支払いができないなどです。私の両親には資産はありませんので「資産運用」に関しては問題はありませんが、日々のお金の出し入れは大変です。もちろん、電子マネーは使えません。以前、親しくしていた人の叔母さんが一人暮らしでとにかくお金を使うのが好きな人でテレビの通販番組を見ては買物をしてしまうということで悩んでいるという話を聞きました。私の両親はクレジットカードも持っていませんし、通販番組に電話をして注文することもできないので心配ありませんが、ネットを使えない高齢者でも電話を掛けられるのであれば、なんでも買ってしまうという可能性はありそうです。例えば、今ご両親が認知症ではないかとか、認知症を早く見つけたいと思うのであれば、実家に帰られたときに請求書が溜まっていないかとか、やたら小銭を持っているとか、モノが増えているとかそういうことをチェックされるとよいと思います。早いうちであれば解決法はいろいろ考えられると思います。私の場合、あまり両親に関心がなかったため、対応が遅れてしまいました。反省点です。特に金融資産を持っているご両親は変な金融商品を買わされていないかなどを確認しておくことも必要といえます。

会社を利用しよう！

もう３５年以上前の話になりますが、総務に所属していまして従業員の給与明細を毎月見ていました（計算は他の人がやっていました）。１年上のある先輩が「社内預金」をしていまして、その残高が毎月すごい速度で増えていくのが驚きでした。確か毎月４万円ぐらい預金していて、賞与の時もいくらか預金していたと思います。あっという間に３００万円ぐらいが貯まっていました。「社内預金」の良いところは給与天引きなので設定さえしてしまえば自動的に貯まっていくことです。引き出すときも会社に通知しないといけないのでめんどくさいということと、あまり頻繁に引き出すのは恥ずかしいという気持ちになったりもするので歯止めがかかります。一概に会社といってもいろいろな会社があるのですべての会社に当てはまるとは限りませんが、もし社内預金の制度があるのであれば利用するのも１つの方法です。企業型のＤＣ（確定拠出型年金）は会社にありますか。この制度も上手に利用すると老後資金が貯まりやすくなります。なんかあるけど、あまり詳しく知らないなどほったらかしている人は１度きちんと規約を読まれることをお勧めします。持株会はないでしょうか。よく給与を貰っている会社の持株会に加入するのはお勧めしないということが言われます。もしも会社が倒産した場合、給与も投資もダメになりリスクが大きいというのです。しかし、これも何も目いっぱい株を買う必要などありません。毎月数千円でも買っておけば、会社からいくらか補助がある場合もありますのでそれだけでもお得です。買付手数料もかかりませんし。私も昔、３万円ぐらいの投資額で退職するとき１０万円ぐらいになって戻ってきたことがあります。会社員を辞めて１０年以上経つのですが、健康保険や厚生年金だけでも会社員て案外ありがたいものなんだなーと思ったりします。国民健康保険は保険料が高いですし、国民年金は将来の給付を考えると不安が多いです。会社員の皆さんは上手に会社の制度や福利厚生を利用されることをお勧めします。

詐欺から身を守るために

　先日、バスに乗っていました。出発までに時間があり、通路を挟んでおじいさんとおばあさんが大きな声で話をしていました。　このご時世にマスクをしているとはいえ大きな声で話していることに正直迷惑だったのですが、話の内容は興味深いものでした。　どうもおばあさんの方が相続をしたらしく税金の話になっていました。何千万円という単位の話でおじいさんも同じぐらいの資産を持っているようで、いろいろアドバイスをしていました。　資産には株もあるようで株の話や、タンス預金の話などもあり、税理士に相談したらこう言われたなどとにかく話が尽きません。　私は少し離れた席に座っていたのですが、それでも話は結構聞こえましたし、こんなことを赤裸々に話して大丈夫なのかな？と心配になりました。どこで誰が聞いているかわからないからです。　普段でも街中で携帯で電話している人にも正直大丈夫なのかな～と思うことがあります。自分の情報が筒抜けになっていても気にしないのでしょうか。　ポイントが貯まるからといってなんでもかんでもポイントカードを作ることは自分の情報を売っているのと同じです。　ポイントカードなどは厳選して作った方がよいでしょう。　金融機関からメールが来た時も気をつけましょう。ロゴなどを簡単に真似たメールが届きますが、ひとつ私が気を付けていることは宛名が書かれているかです。例えば、私の場合、ちゃんと中村真里子様とあるかどうかです。　以前、良く届いた銀行からのメールはいきなり「こんにちは」という挨拶から始まり、宛名はありません。　金融機関が取引のある相手にこんにちはなんて軽い挨拶でメールを送るでしょうか。　　とにかく自分の情報をむやみやたらに漏らすようなことはしないように用心しましょう。用心しすぎてもしすぎることはありません。　

凍結口座を作ろう！

タイトルのように本当に凍結されれば困るわけですが、ここで言う凍結口座というのは絶対にお金を引き出さない口座のことをいいます。以前であれば、普段使うお金は銀行や郵便局の普通預金（普通貯金）に入れておいて、当面使う予定のないお金は定期預金に入れておくのがよいとされていました。もちろん、今でもそれでも構いませんが、定期預金ではなく「iDeCo」を使うなどの方法もあります。「iDeCo」の場合は６０歳までは引き出せないわけですから６０歳までは凍結されているともいえるわけです。「iDeCo」の場合、お金は６０歳まで引き出せませんが、口座内の商品の売り買いは自由にできます。例えば、ネット証券の口座を作ってそこに入金するという方法もあります。そこで「投資信託」や「株」を買うこともできますし、そのまま置いておくこともできます。ＭＲＦという銀行でいう普通預金のようなものにお金を置いておくことになります（元本保証ではありませんが、安全性は極めて高い商品）。ＭＲＦはいつでも引き出しできますが、凍結することが肝心ですのでここにお金を入れることはあっても引き出すことはしないと決めます。私の場合、普段は銀行の普通預金の範囲で生活するようにしています。数年前から証券口座からお金を引き出すことはありません。株を買っていますので、配当金もこのままこの口座に入っています。配当金ももちろん引き出しません。証券口座も１つしか持っていませんし、普段使っている銀行口座も１つです。但し、事業用の口座とマンションの管理費の引き落とし口座は持っています。とにかく口座は少なく持つことがよいと思っています。余程お金のことを考えるのが好きという人は別ですが、普通の人にとっては家計の管理はシンプルにすることが大事だと考えます。家計をシンプルにすることによって時間を自分の好きなことに使えるという生活が幸せではないでしょうか。

確定申告のシーズンですね

個人事業主にとっては一大イベント（？）ともいえる確定申告のシーズンがやって来ます。と、いっても私は税理士さんに任せているから大丈夫という方も多いかもしれませんね。もし、まだ開業して日が浅い、売上がそんなにないという方は是非、ご自分で帳簿をつけ確定申告までやってみられてはいかがでしょうか。帳簿を自分でつけ申告までするととても勉強になります。個人事業主が帳簿をつけるコツは「事業主貸」と「事業主借」を上手に使うことです。「事業主貸」というのは事業から事業主に貸し付けるという意味です。例えば事業用の口座から生活費を引き出したときは事業主貸　○○円　　/　　普通預金　○○円という仕訳になります。反対に自分の個人の財布から切手を買ったなどの場合は通信費　○○円　　　/　　事業主借　○○円という仕訳になります。つまり自分のお金を事業に貸したということです。「事業主貸」と「事業主借」を上手に使うこと以外にまずは事業用の口座をきちんと開設すること。できるだけここから経費を出すようにしますが、たまたま自分個人の財布から支払ったときなどは「事業主借」の仕訳を行います。経費の領収書はきちんと残しておくこと。領収書ではなくレシートでも構いません。もしレシートもない場合は「出金伝票」を使って記録しておくとよいでしょう。事業が軌道に乗るまではご自分で帳簿付けからすることで何に経費を使っているのか、お金の流れはどうなっているのかなどが掴めるようになり、ビジネスのポイントなどもわかるようになるはずです。